NOUS RÉPONDONS À VOS QUESTIONS

Un rachat de crédits est une procédure assez simple : il s’agit de regrouper les différents crédits auxquels vous avez déjà souscrits en un unique crédit. Tous les prêts peuvent être rassemblés : emprunt voiture, crédit immobilier, dettes bancaires, crédit travaux, etc. Grâce au regroupement, vous n’aurez plus qu’une seule mensualité au lieu de plusieurs, moins importante que la somme de celles que vous aviez précédemment. Toutefois, la durée du prêt sera rallongée et le coût final du crédit sera quelque peu augmenté. En échange de cela, vous pourrez diminuer vos mensualités jusqu’à 60%, ce qui peut alléger grandement un budget.

Il y a de nombreuses raisons pour laquelle un client peut vouloir faire racheter ses crédits et les regrouper. Ces raisons sont propres à chacun et voici les principales, qui pourraient vous concerner :

1. Une baisse de revenus réguliers qui entraîne le besoin de baisser les charges mensuelles
2. Un nouveau projet qui demande la baisse de charges mensuelles pour pouvoir le financer
3. Une volonté de faciliter sa gestion financière en ayant un seul prélèvement pour tous ses crédits
4. L’anticipation d’un changement de situation qui va entraîner une baisse de revenus : retraite, naissance d’un enfant, etc..

Le regroupement de crédit est assez simple dans son déroulement : trois étapes suffisent pour obtenir un rachat :

• Formuler la demande de rachat
  Pour obtenir un rachat de crédits, vous devez déjà en formuler la demande auprès d’un organisme qui effectue ce genre de transaction. Nous vous permettons de faire votre demande gratuitement directement sur notre site. Pour remplir votre dossier, vous devez vous munir des montants des crédits restants à rembourser, le montant des mensualités, les revenus réguliers, les charges régulières, et l’avis d’imposition. Vous pouvez également faire une simulation afin de connaître les possibilités d’échelonnage des mensualités et le montant après rachat des crédits.

• Instruction du dossier
  Lorsque nous vous avons confirmé la possibilité de racheter vos crédits, vous devez ensuite nous fournir les documents justificatifs afin de prouver votre situation bancaire, pour que nous puissions effectuer une vérification administrative et valider définitivement votre demande. A ce moment-là, un de nos analystes évaluera votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Il vous proposera ensuite une ou plusieurs offres de rachats, selon votre profil, vos besoins et vos capacités de paiement.

• Nous finançons votre rachat de crédits
  Lorsque votre dossier est totalement confirmé et que vous avez validé l’offre de rachat que nous vous avons faite, nous vous proposons un contrat de crédit. Comme le demande la loi, vous avez le droit à un délai de réflexion, qui peut varier dans la durée selon le type de rachat de crédits. Une fois ce délai dépassé, vous pouvez signer le contrat et le renvoyer. Une fois le contrat reçu, nous débloquons les fonds pour rembourser vos anciens prêteurs, et nous mettons en place la nouvelle mensualité comme convenu.

Le prix d’un rachat de crédits est calculé selon le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui permet de connaître le coût d’un rachat de crédits pour vous, c’est-à-dire les frais engendrés par l’opération financière qui s’ajouteront au remboursement de votre mensualité de crédit. Le montant des frais n’est pas fixe et est propre à chaque rachat de crédits, selon la nature des crédits, du montant total, de la durée du remboursement que vous avez choisi, etc.
Si vous avez déjà souscrit à un rachat de crédits, vous pouvez connaître le coût de ce rachat en faisant une simple soustraction : vous devez soustraire le montant du capital emprunté au coût total de l’opération. La différence obtenue sera le montant des frais de votre rachat de crédits.

Si lorsque vous souhaitez faire racheter vos crédits, vous êtes à la limite de l’endettement maximum prévu par la loi, ou si vous avez besoin d’une somme supplémentaire pour financer un nouveau projet, il est possible, en plus du rachat de crédits, d’obtenir une somme supplémentaire, en même temps que le rachat. Il vous suffit de nous en faire la demande, et l’échelonnage du remboursement sera ajouté à la mensualité de vos autres crédits.
Toutefois, si tout le monde peut faire la demande, sachez qu’elle n’est pas accordée de façon automatique : nous devons prendre en compte votre capacité financière et le montant supplémentaire que vous souhaitez. Un rachat de crédit ne supprime pas l’interdiction d’endettement de 35% pour un emprunt sur 25 ans.

La durée maximale d’un rachat de crédits va dépendre du type d’opération que vous souhaitez engager : pour un rachat de crédits à la consommation, la durée de remboursement peut aller jusqu’à 12 ans pour un locataire et 15 ans pour un propriétaire. S’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire (c’est-à-dire si vous avez mis votre logement en garantie lors de la souscription du crédit), la durée maximale est de 35 ans.
Ce sont cependant les durées maximales autorisées, toutefois il est possible de choisir une durée plus courte, ce qui sera au long terme avantageux pour vous, puisque plus le remboursement est long, plus le coût du rachat est élevé.

Lorsque vous composez un dossier de rachat de crédits, nous étudions vos revenus réguliers, c’est-à-dire ceux que vous touchez tous les mois :

• Votre salaire : il s’agit dans la plupart des cas de la première source de revenus. Nous prenons en compte le salaire net, avant le prélèvement à la source. Nous regardons donc le montant moyen affiché sur votre fiche de salaire, ainsi que l’ancienneté de votre contrat. Un contrat ancien peut jouer entre votre faveur, puisque cela est rassurant, cela indique un revenu régulier depuis plusieurs années. Si vous avez reçu une augmentation de salaire il y a peu de temps, n’oubliez pas de le préciser en apportant les justificatifs nécessaires.
• Vos éventuelles allocations et pensions : nous prenons en compte ces revenus réguliers destinés à payer vos charges régulières, permettant de consacrer une partie plus importante de votre salaire au remboursement de votre crédit. Toutefois, pour qu’elles soient prises en compte, vous devez les avoir perçues pendant la majorité du remboursement du regroupement de crédits
• Les revenus complémentaires passifs : il s’agit en particulier des revenus fonciers. Si vous possédez un second bien que vous louez et que vous percevez un loyer régulier, ce revenu peut être pris en compte dans votre dossier
• Les revenus d’une activité secondaire non salariée : si vous possédez à côté de votre emploi régulier une activité secondaire et que cette activité vous rapporte un revenu régulier supplémentaire, il peut être pris en compte dans le décompte de vos revenus réguliers. Toutefois, il est préférable que cette activité soit lancée depuis un certain temps et rapport un revenu régulier sûr.

Toutefois, attention, nous ne prenons en compte que les revenus réguliers : les sources d’argent variant d’un mois sur l’autre ne sont pas prises en compte : les primes salariales, les bonus exceptionnels ou encore les aides de l’État ponctuelles ne peuvent être prises en compte.

Lorsque vous faites racheter vos crédits, vous n’avez peut-être pas nécessairement besoin que tous soient rachetés, et il est tout à fait possible de ne faire racheter que certains crédits, il vous suffit de le préciser dans votre demande. Afin d’y voir plus clair, il est préférable d’abord de faire un point sur tous les crédits que vous avez souscrit, puis de dresser la liste de ceux que vous souhaitez voir être rachetés et ceux que vous souhaitez continuer à rembourser. Il est en effet souvent plus avantageux de ne pas faire racheter les prêts subventionnés ou les prêts aidés, puisque vous en perdriez les avantages : pour ne pas faire augmenter le montant des intérêts du rachat des crédits, il est préférable de ne pas faire racheter les prêts à taux zéro, puisqu’il sera appliqué sur ce crédit un taux d’intérêt, ce qui supprime l’intérêt d’un prêt à taux zéro.

Certaines personnes peuvent présenter des doutes sur l’intérêt d’un rachat de crédit, et même penser qu’il ne s’agit pas d’une bonne idée. Pourtant, le regroupement de prêts et leur rachat permet de rassembler plusieurs mensualités en une seule, ce qui d’une part simplifie la gestion de vos finances, et d’autre part diminue le montant de la mensualité, ce qui vous donne plus de marge de manœuvre dans votre budget mensuel. C’est également une solution pour éviter le surendettement, ou lors d’un changement soudain ou anticipé de situation (divorce, décès, naissance, retraite, etc).
De plus, l’emprunteur garde toujours la possibilité de stopper le projet lorsqu’il est encore en cours de réalisation, et il dispose d’un délai de réflexion afin de peser les avantages et les inconvénients que lui apporteraient le regroupement de crédits. Nous vous accompagnons à chaque étape, de la constitution du dossier à son financement, en passant par la construction du projet de rachat. Ainsi, si le rachat de crédit amène au paiement d’intérêts parfois plus importants, il permet toutefois d’échelonner bien mieux vos paiements et donc de pouvoir rembourser totalement vos crédits sans arriver au surendettement ou avoir à faire des sacrifices dans votre vie quotidienne pour rembourser vos crédits.

Le prêt personnel permettant le remboursement de tous les crédits en une seule fois suit le même principe qu’un rachat de crédit : au lieu de plusieurs mensualités, vous n’avez plus que celle du prêt personnel, qui peut d’ailleurs être moins élevée et plus étalée que celles des différents crédits que vous aviez. Toutefois, cette solution ne convient pas à tout le monde : le choix entre les deux possibilités est en réalité à faire selon votre situation financière. Si votre taux d’endettement est déjà proche du seuil légal, tournez vous plutôt vers le regroupement et le rachats de vos crédits. Si vous avez la possibilité de contracter un nouveau prêt sans dépasser le taux d’endettement maximal, vous pouvez considérer le prêt personnel. L’autre élément de choix est le taux d’intérêt : il est parfois plus avantageux de faire rassembler et racheter ses crédits que de contracter un nouveau prêt. Nous vous recommandons de comparer les différentes solutions qui sont à votre disposition afin de faire le meilleur choix pour vous.